怎样化解民间投资担保业的危机（客观、深刻）

本文约一万一千字，有点长，但是绝对值得一看，分析深刻到位、入木三分，难得的是客观公正，既有现象分析，也有解决方案。虽然是以前的文章，却和现在的情形丝丝入扣。希望能够有更多人看到，也希望能被高层看到，作为解决民间金融危机的基石。
 

本文作者是中共党员 经济师 李侠坤（作者原创，转载请注明出处）

目录

一、河南省民间投资担保业的现状

二、河南省政府对担保业的“整顿”错在哪里

三、民间投资担保，不是非法集资

四、借款企业维持正常运转，是化解民间投资担保危机的关键

五、还本，还是付息

六、化解民间投资担保危机，政府应当做什么

七、案例分析：银众的悲剧

八、中国政治体制改革的方向：依法治国

2012年12月9日习近平同志在广东说：“不回避矛盾，不掩盖问题。”在河南省，就有一个令政府头疼、群众焦虑、企业叫苦，而媒体基本不登的问题：民间投资担保行业危机。这是一个不容回避、盖也盖不住的重大问题。

一、河南省民间投资担保业的现状

2010年12月以前，河南省担保公司一度达到1640家。就是在这一年，有几个央视记者跑到河南，拍了几张照片，发了一通议论，说是河南担保公司多如牛毛。瞬间风云突变。虽然没见明文规定，担保公司的市场广告几乎是一下子绝迹。紧接着，河南省政府宣布，自2010年12月1日起对担保业进行为期四个月的整顿。结果一直整到2011年10月份，担保业开始出现危机，并且迅速蔓延。郑州市政府迅速向出问题的担保公司派出工作组，但未能阻止危机的发展。2012年2月，据省工信厅网上公布，郑州市立案、高危担保公司达到八十多家。2012年12月，仅郑州市金水区立案、高危担保公司就达八十多家，全市应该有一百多家。在这些问题担保公司中，省政府发放“经营许可证”的，据作者所知至少有6家，有的已经人去楼空！还在经营中的担保公司都自称“只做银保，不做民保”。敢于做民间投资担保业务的担保公司已经是寥若晨星。

民间投资担保业危机造成的恶果：一是群众因投资不能如期收回而恐慌，引发社会动荡；二是借款企业资金链断裂，企业经营困难更是雪上加霜;三是政府先是“批发”营业执照，后来又是发备案证又是发经营许可证,群众相信政府，结果还是被套，政府公信力一落千丈；四是媒体先是对担保公司评先进、送牌匾，后来又对民间投资担保诋毁、泼脏水，翻手为云、覆手为雨，媒体信誉也荡然无存。而河南省政府的所谓“整顿”，是造成担保业危机的主要原因之一。 事实已经证明：河南省政府对担保业长达两年多的“整顿”，是对民间投资担保业的摧残，是民间投资担保业的一场劫难。其实质是基于对民间投资担保业的错误认识，对民间经济活动进行没有法律依据的非法行政干预，并且造成了极其严重的恶果。

二、河南省政府对担保业的“整顿”错在哪里？

1.整顿的指向错误。

按照我们老百姓的理解，整顿应该指向违法违规的乱象。实际不是。

政府整顿的指向，一个是担保公司的数量。“通过这次整顿，约1300家担保公司将被‘洗’掉，淘汰率近80%”，2011年7月28日《大河报》透露的信息令人触目惊心！担保公司拿到政府颁发的营业执照，决定它生死的应该是市场。政府企图通过“整顿”用行政手段淘汰担保公司，违反市场经济规则，没有法律依据。

政府整顿的另一个指向，就是担保公司的民间投资担保业务。“担保公司只能做银保，不能做民保”，这个话是政府向拿到“经营许可证”的担保公司口头交待的，还在这些公司安装了摄像头。政府还要求这些公司在报纸上做出《承诺书》，承诺不做“高息理财”。高息理财，就是指民间投资担保业务。否则，请问哪个政府官员能向大家说明：什么叫“高息理财”？禁止民间投资担保，是政府这次整顿所犯的最重大的错误，本文将在后面做详细说明。

2.政府整顿的思路错误。

2012年2月20日《大河报》消息：我省对“担保”“投资”企业实行专项年检，未获许可证的担保机构暂不年检。我一直纳闷，获许可证的担保公司不准做民保，未获许可证的也没见禁止，怎么回事呢？原来政府的“机关”在这里：喜欢的（不一定优秀）就发许可证，不喜欢的（不一定劣质）不发许可证，最后在营业执照“年检”时把不喜欢的淘汰掉。这就是政府整顿的思路。年检应以企业是否遵守法规为内容。以许可证做为担保机构是否参加年检的条件，哪条担保法律规定的？有许可证但已人去楼空，你还年检什么？

我还注意到:这条消息最后说，未获许可证的担保机构，暂不年检，也不吊销，待省整顿办出台具体政策后再做处理。一切从实际出发，这是对的。

3.政府整顿的行为没有法律依据。

我国现在是法治社会。政府的一切行为应在法律框架内进行。看看这次政府对担保业整顿的行为：整顿前是发备案证，整顿后又发许可证、安装摄像头、禁止民间投资担保、通过年检绞杀担保公司，都是依据哪一条法律？

2012年11月21日《环球时报》一篇文章中说：从行政审批制度改革来说，行政审批是行政管理的一个抓手，这个抓手很容易腐败。对行政审批制度改革，结果很多腐败都会向其他抓手延伸，比如备案、监管、年检。河南省政府对担保业的监管、整顿，恰恰就是停留在这几个环节上。请河南省政府在报纸上公布下列政府信息：备案证、许可证、摄像头、年检是否收费？收费标准是多少？以回应社会上有关腐败的传闻。

政府整顿担保业所以会出现上述错误，就决策层来说，是源于对民间投资担保的错误认识。政府官员也是人，是人都会犯错误，这在我党历史上屡见不鲜。作者认为，政府对民间投资担保的认识，在下列方面陷入误区：1.混淆民间投资担保与非法集资的区别，套用处理非法集资的模式处理民间投资担保问题。2.认为担保公司是担保业危机的根源，打击的重点指向担保公司。3.把帮助群众要回本金做为化解担保业危机的基本方针，但收效甚微。不纠正上述错误认识，化解民间投资担保业危机是不可能的。

三、民间投资担保，不是非法集资

1.政府把民间投资担保与非法集资混为一谈

在有些政府官员脑海中，可能存在这样一条等式：民间借贷=高利贷=民间投资担保=非法集资。2011年11月，郑州市政府开始向出问题担保公司派工作组。有的工作组人员见到群众，第一句话就是：“反正是非法的，要过来多少算多少。”发给群众的资金登记表，赫然注明“存款”“集资”字样。有群众拿借贷合同到管城区法院询问是否非法集资，一位“庭长”让他到郑州市政府中小企业局下属专案组“甄别”。非法集资属于刑事犯罪，法院居然让拿到政府部门甄别，这不是乱套了吗？2012年8月9日，我收到一则短信，署名“处置非法集资部级联席会议”，内容：“参与非法集资损失自担！拒绝高利诱惑，非法集资不受法律保护！”用意是好的，但是没有意义。非法集资属于刑事犯罪，处置应当是司法机关的职责，“处置非法集资部级联席会议”算个什么机构？对全国发信息（得浪费多少钱？），难道全国遍地都是非法集资？

2.民间投资担保与非法集资的区别

民间投资担保与非法集资的区别，关键看资金是否流向经济实体（生产性企业）。对担保公司来说，资金流向生产性企业并且确实用于企业经营，那就是民间投资担保。资金流向非生产性企业或者去向不明，则实质是非法集资。

民间投资担保，顾名思义，就是为民间借贷合同提供担保。因此，必须先有借款企业，后有投资担保。如果借款企业急需用钱，担保公司用自有资金先行垫付，然后再向民间融资，仍然属于民间投资担保。如果没有借款企业就向社会融资，那肯定是非法集资。

有的担保公司老板，自身拥有生产性企业（如房地产企业）。他通过担保公司向民间融资，用于自身实体企业（不是担保公司）经营，则属于民间借贷。对于他的担保公司来说，属于民间投资担保。有人说“自用”就是非法集资。“自用”要看怎么用。担保公司可以为其他实体企业融资，为什么不可以为自己的实体企业融资？

有的担保公司，部分资金流向生产性企业并用于企业经营。这部分业务就属于民间投资担保。部分资金去向不明，这部分资金就属于非法集资。要分析，不能一概而论。

有的生产性企业老板，拿到借款以后，并未用于企业经营，而是转移、藏匿、做其他投资，这位老板就属于非法集资。担保公司老板则属于民间投资担保。要实事求是，各是各的帐，不能是非混淆。

3.非法集资属于刑事犯罪，威胁国家金融安全。

提到非法集资，政府往往摆出一副救世主的面孔，教育群众“非法集资不受法律保护，损失自担。”说法正确，但不完全。上个世纪九十年代，我省以三星、百花为代表的非法集资一度泛滥。从三星、百花的经验看，非法集资的特点，就是用后面集资者的本金，付前面集资者的利息。百花的月息是3%，年息36%，也就是说，本金可以支付近三年的利息。由此可见，如果国家不进行干预，非法集资的资金链是不会断裂的。非法集资的实质，是非法集资者吸收的资金，并未进入实体经济，投入生产经营活动，而是挥霍、转移、藏匿，因此不会创造任何社会财富。它就像长在国家金融肌体上的恶性肿瘤，不断恶性膨胀，直至实体经济资金枯竭，国家金融体系崩溃！这才是非法集资的真正危害。

非法集资已经入刑，但社会上有不同议论。在《中华人民共和国刑法》第五节“金融诈骗罪”里是这样描述非法集资的：“第一百九十二条 以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资…（以下是量刑）”。在刑法第四节“破坏金融管理秩序罪”里，还有一条罪名：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款…（以下是量刑）”。上述议论的焦点是：两罪的区别搞不清楚。在《最高人民法院关于非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》里，第一、二、三条都是“非法吸收公众存款”，第五、六、七、八条分别是“金额”、“股债”、“基金”、“广告”,各有对应罪名,核心是吸收资金。只有第四条是这样解释的：“以非法占有为目的，实施本解释第二条规定所列行为（作者注：非法吸收公众存款），应当依照刑法第一百九十二条的规定，以集资诈骗罪定罪处罚。 使用诈骗方法非法集资，具有下列情形之一的，可以认定为‘以非法占有为目的’：{一}集资后不用于生产经营活动（以下内容为资金转移、藏匿或去向不明等）”。吸收资金就是集资不用于生产经营活动。因此我看到网上有专家学者建议两罪合一，我赞成这个建议。合并后的罪名以“非法吸收公众存款”为好，直接点明问题的实质，消除公众认识上的混乱。为了照顾大家的习惯，本文继续采用“非法集资”的说法。

政府首先要自己搞清什么是非法集资，才能教育群众认清非法集资的本质、特点和危害，自觉抵制非法集资并且举报这种罪行，也才能铲除非法集资滋生的土壤。

4.民间投资担保属于民间借贷，利国利民。

民间借贷，就是民间的资金借贷关系。所谓民间借贷的“阳光化”，就是政府不插手、不干预。温州有一家政府成立的“民间借贷登记中心”，令人莫名其妙：民间借贷为什么要跑到政府登记呢？在有些政府官员心里，好像什么事都要经过政府“审批”，否则就不是阳光化。这种心理显然是错误的。只要是借贷双方平等自愿，政府都无权干预，包括高利贷。什么是高利贷呢？高利贷是一个相对的概念。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率…，但是最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度时，超出部分的利息不予保护。”由此可知，民间借贷利率超过银贷四倍的，可以视为高利贷。高利贷仅限于民间特定对象之间的借贷关系，非法集资则是向社会不特定对象融资，而且资金不进入生产领域，是否特定对象是判断两者非罪与有罪的要件。对高利贷政府是否可以干预呢？不可以。只要是两厢情愿，法律仅仅规定政府不予保护而已。民间借贷利率低于银贷利率四倍受国家保护，放贷者就一定能够拿到吗？不一定。这取决于借款人的还款能力。如果借款人确实无力还债，政府也没办法。否则，银行那么多呆帐又是怎么来的？政府可以采取法律措施的，仅限于恶意欠债。如果放贷者采取暴力追债，那就触犯刑律，受法律严惩的不是借贷者，而是放贷者。投资有风险，损失自己担，不仅指非法集资，所有投资都一样。例如民间投资担保，如果借款企业破产，担保公司失去代偿能力，投资者也会蒙受损失。

民间投资担保是民间借贷的一个特殊部分。担保，是借贷双方的中介，为放贷者提供担保，向借贷者收取费用，促成借贷关系的建立。担保这种民事行为自古就有，凡有代偿能力且为借贷双方所信任的组织和个人都可以担当。担保公司这个新生事物的出现，则是把担保这一民事行为专业化了。民间投资担保的特点，就是通过担保公司这个中介，把老百姓的闲散资金，集中起来借给实体企业，缓解企业融资的燃眉之急，促进经济的发展，于国于民都是有利的，与非法集资完全不同。这与目前政府所说的民间投资也不同，民间投资通常指民间的巨额资金，那些与老百姓没有关系。

前文说，民间借贷只要双方平等自愿，政府无权干预。但对于民间投资担保来说，由于担保公司要由政府发放营业执照，这就给政府规范担保行业提供了可能。但这种规范只能通过制定监管细则，在法律框架内进行，而不是随意“规范”、胡乱“整顿”。

政府划清民间投资担保与非法集资的界限，对民间投资担保采取扶持政策，非法集资交由司法机关依法侦办，是化解民间投资担保危机的首要条件。

四、借款企业维持正常运转，是化解民间投资担保业危机的关键。

担保业危机发生后，政府和群众一起把矛头指向担保公司。2012年9月，我向一位政府工作组成员询问借款企业情况，这位年轻人回答很干脆：“我们只管担保公司，不管企业。”有的担保公司老板被逼卖房卖车甚至贱卖企业资产，但是杯水车薪根本无济于事。群众更不必说了，拥到担保公司要钱，个别人采取过激行动，砸坏担保公司办公设备，吓得老板不敢露面，大家只能剩下干瞪眼。

对于民间投资担保来说，无论政府还是群众，把矛头指向担保公司，是不可能拿回群众投资的。因为群众的投资进入了借款企业，现金变成了设备原材料。如果借款企业资金链断裂，将无力还本付息。担保公司虽然有代偿的法律责任，但一旦债务过多超出代偿能力，他们也无能为力。这是经济规律，是不以人的意志为转移的。

因此，无论政府还是群众，特别是政府与其把打击的重点指向担保公司，不如把关注的重点放到借款企业。可以通过担保公司了解借款企业的情况，看借款企业有什么困难，政府能提供哪些帮助，使企业把断了的资金连接上，重新维持正常运转。只有这样，群众才有望收回自己的投资。

例如：许昌市有一家民营房地产企业，所做项目多为政府项目。项目完成交工以后，政府却迟迟不支付工程款。许昌市、县政府共拖欠工程款三亿多元。由于这些钱许多是这家房地产企业借银行、借民间的,如果许昌市、县政府不尽快支付工程款及其利息，不仅银行、群众收不回投资，这家房地产企业很可能破产！令人奇怪的是:2012年10月下旬，许昌市警方突然以涉嫌非法集资将该企业老板刑拘，抄走该企业全部财务资料，造成该企业全部项目停工停产，蒙受巨大损失！2013年3月，许昌市检察院以非法集资、骗取银贷、抽逃资金三项罪名，对该企业老板提起公诉。前文已经说明，非法集资是“以非法占有为目的”。什么是“以非法占有为目的”呢？最高人民法院解释第一条就说明“集资后不用于生产经营活动”。该企业银行贷款、民间借款全部用于生产经营活动，怎么是非法集资呢？如果不是许昌市、县政府拖欠该企业工程款，该企业又怎么会拖欠银行贷款、民间借贷呢？政府拖欠民企工程款不给，反而羁押该民企老板，抄走全部财务资料，难道这样工程款就可以不还了？权力如此横行霸道全国罕见,应当引起国务院、省政府的高度重视!

借款企业维持正常运转，是化解民间投资担保业危机的关键。即使这个过程漫长，也只能如此。这也是不以人的意志为转移的客观规律。

五、还本，还是付息？

担保业危机发生后，群众首先关心的是自己的本金。很多人挂在嘴上的话是：“利息不要了，把本金还给我”。还有群众说只要还本金，打七折八折也行，悲情一目了然。政府工作组也对群众说：“本金都要不过来，还要利息呢！。”听说政府还有“只准打本金不准打利息”的规定。政府和群众一起逼迫担保公司归还本金，压力山大。但是，一年半过去了，各家出问题的担保公司，群众的本金很少有全部拿回来的。这是为什么呢？因为投资客户的本金并不在担保公司手里，而是在借款企业手里。担保公司代偿能力有限，不可能全部代偿借款企业的借款。

那么，我们转向借款企业索要本金应该可以吧？“欠债还钱，天经地义！”有道理，但现实为大。现实是：群众的现金借给借款企业以后，变成了设备原材料进入经营运转。而群众要的是现金。在资金紧张的情况下，要企业归还本金，无疑让大批中小企业破产。例如房地产企业，房子盖到一半，正需要大量资金投入，他怎么可能归还本金？只有房子盖好卖出拿到售房款，才有可能归还借款（包括银行贷款）。至于那些资金链已经断裂的企业就更不必说了。一旦企业破产，投资者损失更大，这就是风险。

现代企业经营几乎没有不借款的，因为这样可以降低资金成本，“以小博大”。特别是房地产企业，资金需求量大，资金周转期长，哪有傻到全部拿自己的钱盖房的？都要贷款。贷款期限到了，房子没盖好，怎么办呢？借新账还老账，这就形成所谓“资金链”。如果让一个企业把借的钱一下子全部还掉，资金链就会断裂，企业就会破产。银行也一样。除了资本金，银行的钱都是借储户的。如果大家都到银行取本金，那叫“挤兑”，银行也会垮掉的！那么，连接“资金链”的是什么呢？利息。利息是什么？利息是撬动经济发展的杠杆。没有利息，谁往银行存钱？没有利息，银行怎么会贷款？利息的来源是什么？企业经营创造的利润。要求担保公司或借款企业“只还本，不付息”的想法，看起来挺宽容，实际是无知。

因此，逼迫担保公司或借款企业归还投资客户本金的想法，只能是一条死胡同。那该怎么办呢？我们可以要求借款企业先付利息，在条件允许时逐步归还本金，担保公司的代偿责任仍然有效。

第一、借款企业不还本金，等于继续借用投资客户的资金，继续付利息就是天经地义、合理合法、顺理成章的事。

第二、利息和本金相比微乎其微，可以大幅度缓解企业还款压力，有利于重接资金链，维持企业正常经营。

第三、群众投资就是为了获得利息。如果借款企业正常打息，不正是群众所要求的吗？

第四、民间借贷成本高，借款企业一旦获得产品销售款，或拿到银行贷款，会主动归还投资客户本金。

第五、由于资金可能不会一步到位，所以我主张优先清偿小额客户，减少客户人数。大客户拿到利息也不吃亏。

第六、利息过高，可以通过借贷双方协商降低利息。对于群众来说，相对于“只要本，不要息”，利息是可以商量的。只有互利，才能共赢。

第七、如果借款企业利息都付不起，怎么办呢？可以通过借贷双方协商，定个双方都能接受的方案，等企业资金到位时再兑现本息。只要企业不破产就有希望。

总之，借款企业先付利息，逐步归还本金，是化解担保业危机的唯一出路。前提是借款企业维持正常运转。

怎样化解民间投资担保业危机的问题，我已经回答完毕。首要条件、一个关键、唯一出路，核心只有四个字：“和气生财”。那么，化解民间投资担保业危机的“三部曲”，有谁来操作、推动呢？政府。

六、化解民间投资担保业危机，政府应当做什么？

第一、明确担保行业的政府主管部门。主管部门的职责，主要是制定政策法规，掌握全行业的发展情况。不应也不可能参与具体案例的监管。政府主管部门以央行为宜。

第二、制定担保行业监管细则。内容包括：担保公司的设立、退出、撤销条件，注册资金的金额、管理及使用规定，业务范围，融资、借款、担保的基准费率及浮动区间，对虚假注资、虚假合同、突破费率规定等各种违规行为的界定与处罚。

目前全国没有一部法律和政府文件，对上述问题作出明确回答。制定这部监管细则，一定要征取社会各界、特别是担保行业人士的意见，严防少数官员和专家关起们来“闭门造车”。

第三、明确担保行业的政府执法部门。执法部门的职责，主要是依据主管部门制定的监管法规，具体负责担保公司的成立、年检、撤销、监督、处罚等监管措施。政府执法部门非工商行政管理局莫属。各级工商局不能只管“批发”营业执照，还应担起执法责任。

第四、明确宣布民间投资担保合法，政府予以扶持。2011年11月央行已经宣布民间借贷合法，并已成为全国共识。哪有民间借贷合法，民间投资担保非法的道理？

第五、划清民间投资担保与非法集资的界限。凡资金流向经济实体的，应认定为民间投资担保予以扶持;凡资金未流入经济实体或去向不明的，应认定为非法集资由司法机关侦办处置。

第六、具体到河南省政府：

1.应撤销担保公司经营许可证，已经发放的一律收回。全部拆除安装在担保公司内部的摄像头。

2.凡资金流向实体企业的担保公司，应视为合法民间投资担保予以扶持。

3.凡借款企业都能正常付利息的担保公司，都可以参加年检。不得以没有“许可证“为理由拒之门外。

4.开放担保行业广告。凡通过年检的担保公司，都可以通过各种媒介发布广告，恢复正常业务。担保公司的生死由市场来决定。

5.凡借款企业回款有困难的担保公司，政府应视借款企业情况予以帮扶。鼓励企业先付利息，逐步、分批归还本金。

6.政府工作组应成为连接政府、群众、担保公司、借款企业之间的纽带。职责由“维稳、包办”转为协调。每个工作组有两个人足够。

7.担保公司涉及非法集资的，由司法机关依法侦办，行政机关不宜卷入其中。积极返还群众集资的，可减轻刑罚。

我相信，只要政府实行正确的政策，随着时间的流逝，民间投资担保业危机会逐步化为无形。如果政府继续坚持错误的政策，结果只能是：借款企业破产倒闭、担保老板倾家荡产、群众投资血本无归、政府威信扫地，民怨沸腾，社会持续动荡！

七、案例分析：银众的悲剧。

河南银众投资担保公司，成立于2008年，注册资金一亿元，有政府发放的“经营许可证”，在郑州市农业路自购办公场地1182平米。公司老板自有三个企业（包括担保公司），投资近一亿元。该公司投资月息1.8%。借款企业有6个，共借款1.2783亿元，最大一家借款一亿元。这家最大借款企业，下面有两处矿，两处房产项目。问题就在这家最大借款企业，两处矿一直没有投产，原因是环保、安全评估难以通过；两处房产也没有完工。还款出了问题。

2011年12月下旬银众开始出现本息兑付问题。根据该公司2012年2月公布的资料：公司现有投资客户562人，融资1.2783亿元，已偿还投资客户1732万元。2013年元月，据该公司投资客户说：银众公司老板的企业，一个卖了，一个没开业，一个抵押。最大借款企业把一个铝矿转给担保公司老板抵账。其他借款企业两个还款，一个跑了。2012年3月以前到期的投资客户，银众老板倾家荡产代偿本金20%，约4000多万。4月以后到期的客户没收到钱。2012年11月，银众担保老板被警方控制，以涉嫌非法集资侦办。

分析：

1.截止2011年12月底，银众担保融资余额是多少？通过登记统计当时全部投资客户的合同投资金额即知。

2.截止2012年12月底，银众还欠投资客户多少本金？合同投资金额扣减2012年银众偿还金额即知。

3.截止2011年12月底，借款企业通过银众借款各自金额及总金额是多少？向银众公司查各借款企业借款凭证即知。

4.银众老板是否涉嫌非法集资？将上述1与3相比可知。若1大于3，大于部分涉嫌非法集资；若3大于或等于1，则该公司老板无罪。

5.最大借款企业老板是否涉嫌非法集资？若所抵矿产价值大于或等于借款金额，则无罪；若所低矿产价值低于借款金额，低于部分涉嫌非法集资。

6.跑路借款企业老板是否涉嫌非法集资？警方抓捕以后经审问才能知道。

7.银众投资客户的希望在哪里？银众公司和借款企业名下的企业能够投产、完工、正常运营。这也应该是政府工作的重点。

某警官询问上述所抵铝矿一位股东，该矿开工还需要投入多少资金？回答是2000多万。担保公司老板倾家荡产偿还投资客户4000多万。如果少还2000万，用2000万使该矿开工，又会是什么结果呢？

听说该矿早就建好了，因为环保，安全证办不下来，一直无法投产。究竟是什么原因？政府不应该调查一下吗？

银众的悲剧，就是目前河南省民间投资担保业的悲惨写照，值得我们深思。悲剧的形成，不仅是由于政府基于错误认识而实行的错误政策，还有行政体制上的原因。

八、中国政治体制改革的方向：依法治国

2013年元月22日习近平同志在中纪委会议上说：“把权力关进制度的笼子里。”引发社会热议。我想加两个字：“把权力关进法律制度的笼子里。”法律是国家最高层级的制度。民间投资担保、反腐败、官员公开财产制度、三公消费、人民群众监督政府的权利等等，最终都必须通过健全法律制度来实现。

请看事实：

政府为什么在“批发”营业执照以后，又敢滥发备案证、许可证？为什么就敢在担保公司内部安装摄像头？这是什么行为？是滥用行政权力！没有法律约束，连个《监管细则》都没有！

郑州市街头的报亭一下子消失了！谁敢如此大胆？执法局。理由：占道，违章建筑。谁的命令？郑州市政府。结果：郑州市报刊零售量下滑80%，原报刊亭主生计成了问题。全国省会城市都有报刊亭，都是违章建筑？2011年6月21日中宣部、出版署、住建部联合发文，2011年10月20日郑州市政府下文，都说要建设、发展报刊亭。政府说合法就合法，说非法就非法，这是法律吗？不是，是滥用行政权力！没有法律依据。哪条法律规定街头不准设立报刊亭？这件事情，建议郑州市政府重新考虑：由市规划局统一规划选址，市邮政局出资重建报刊亭，租给原报刊亭主经营，邮局、报社与报刊亭主签订代售协议。这样不仅方便市民购买报刊，保障了原报刊亭主的生活，而且还可以提升郑州城市文化品位。报刊亭会成为郑州市一道亮丽的风景线。

2012年11月28日，省会主流媒体《大河报》报道：郑州轨道公司“工人工资打白条，五亿多元购地王”。郑州轨道公司是郑州市政府下属全资国有公司，任务就是修地铁。拍地的也是郑州市政府。我奇怪的是：郑州市政府怎么就让郑州轨道公司参加拍地了呢？是滥用行政权力，没有法律约束！目前，这条消息成了烂尾新闻，悄无声息，没了下文。不吱声就等于没事了？郑州市政府必须在媒体上说明是怎么回事！

最近媒体热议官员财产公开问题。广州某人大代表公然质问：“ 全国人大有财产公开的法律吗？”这个真没有！听说国家议了二十多年 ，硬是没搞出来。为什么？听听广州市政协副秘书长范松青怎么说：“最大阻力就来自于家庭财产较多且巨额财产来路不明的官员。这是一场显规则与潜规则的博弈，权利和法律的博弈，也是公众利益和官员利益的博弈。”说得好啊！贪官污吏的赃钱是怎么来的？还不是依靠权力吗？公布官员财产，那是比挖贪官祖坟还恐怖的事，他们能不“阻力”吗？把权力关进法律制度的笼子里，远不是一句话那么轻松！

所以我说，中国政治体制改革的方向，不是什么“多党轮流执政”、“议会民主”，而是依法治国，最终结束行政权力滥用的局面。这要依靠全国亿万人民群众、群众中的8000万普通共产党员、政府中坚持“为人民服务”宗旨的共产党员以及党中央的共同努力才能实现。中国政治体制的问题，不在形式，而在实质。这正是我写作本节想说明的问题。 。

我们的政府官员都是自上而下任命的。所以他们办事情，一要先听上边的命令，二要靠群众来推动。想要他们自己纠错，很难。党中央日理万机，不可能天天下命令。他们还要深入实际、深入群众做调查研究，也不敢天天下命令。怎么办呢？那就靠我们亿万群众来推动。我写文章就是在做推动。好在党中央的心是和亿万人民群众相通的！

自2010年9月以来，我写了几篇关于民间投资担保的文章：《怎样判断担保公司的实力》、《 对担保行业发展的几点看法》、《发展，还是毁灭？》、《浴火重生，健康发展》。都发到了网上。本文《民间投资担保，不是非法集资》也会发到网上。全国有兴趣的朋友，在百度网上点击“李侠坤”三个字就可以看到。欢迎社会各界朋友过目、指教、转载！如果有纸质媒体敢于转载，那您就是第一个敢吃螃蟹的人，也许您的媒体会火一把，谁知道呢？个人力量是非常有限的，但如果全国形成共识，则力量可以排山倒海！

最后来点自吹：愿本文成为沐浴民间投资担保的春风，成为敲响非法集资的丧钟，成为推动我国改革开放事业发展的春雷。

（2013年2月21日发表，4月8日修订）

编者按：李克强总理已经明确表示要支持民间金融的发展，也算是金融行业破冰的开始，作者当自欣慰。